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個人事業主・自営業でも借入可能なカードローン：ビジネスローンについて
個人事業主がカードローン審査に通りにくいって本当？
個人事業主が銀行や消費者金融から融資を受けようとする場合、一般的なサラリーマンより少し難しいと言われています。
理由は2つ。「見かけの収入が低いこと」と「収入が不安定と思われてしまうこと」です。
個人事業主は収入が低く不安定？
いいえ。個人事業主であるが故に、あくまで一見すると低く見えるだけです。
審査の折、サラリーマンは「会社に努めていること」、つまり在籍確認がそのまま収入を証明することになったりするのですが、個人事業主は確定申告書を収入証明として提出する必要があります。
個人事業主さんならお気づきかと思いますが、確定申告書にはもろもろの経費や控除を引いた額が記載されていますよね。
普段はその収入をいかに少なく見せるかに心を砕く（？）ものだと思いますが、カードローンの審査においてはその額面の少なさで「この人、収入少なくない？」と判断されてしまいかねません。
加えて、カードローンの審査においては「年収」よりも「年収の安定性」が重要視されます。
審査における安定性の順位は公務員が1位で、以下に大企業の社員、中小企業の社員、個人事業主、アルバイト・パートと続きます。
安定した収入を得ている個人事業主さんも多いことでしょう。
しかし、たしかに個人事業主さんは自分に何か突発的な病気やケガがあると収入が危うくなってしまう可能性も。
よって、個人事業主さんはたとえ収入がサラリーマンの数倍あったとしても、多くの金融機関が融資を躊躇ってしまうのが現状です。
じゃあ個人事業主が融資を受けるには？
以上の理由で、個人事業主さんは一般的なサラリーマンよりもカードローン審査が通りにくい。比較的審査が厳しい銀行カードローンならなおさらです。
そもそも、一般的な個人向けカードローンでは事業資金を借りることができません。
使途は原則自由となっているけれど、事業資金にするのはNGとしている金融機関が多いんです（生活費ならOK）。
事業資金以外の使いみちで探すなら「カードローン人気ランキング」
「じゃあ個人事業主はどうやったらお金を借りられるの？事業資金が入用なのに！！」
そんなときに便利なのが、個人事業主さん向けに各銀行や消費者金融が提供している個人事業主向けの事業者ローン（ビジネスローン）です。
事業者ローン（ビジネスローン）って？
以前はここまで述べてきた理由から、個人事業主はお金を借りるのにとても不利でした。その状況を打破すべく開発されたのがビジネスローン。
ビジネスローンとは、個人事業主や中小企業をサポートを目的とした無担保のローンです。クレジットカード会社や消費者金融が取り扱っており、最近は銀行も消費者金融と提携したサービスを展開するようになりました。
ちなみに……本当に使途フリーで、事業資金に使ってもいい「フリーローン」もあります。
しかし、個人事業主が申し込む場合の審査は通常より極めて厳しく行われます。
使途が事業資金の場合、フリーローンはあくまでビジネスローンがダメだった場合の補助的なものとして考えたほうがいいと思います。
ビジネスローンのメリット・デメリット
ビジネスローンのメリット
個人事業主であるがゆえに通常の銀行融資が難しい場合でも、ビジネスローンなら審査に通ったということも多々あるようです。
個人事業主特有の「所得が低く見える」現象にも理解があるので助かりますね。
書類が揃っていて所定時間に手続きを完了すれば、最短で即日融資が受けられるところもあります。
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担保・保証人は不要
銀行融資や不動産を担保にするローンと違って、担保や保証人の必要がありません。
事業に使うのであれば、具体的な使いみちは問われない
- 売上入金までの運転資金
- 銀行からの融資が得られるまでのつなぎ資金
- 従業員への給料支払い
- 下請け会社への支払い
- 設備購入費 などなど……
使途の自由度が高く、事業性資金であれば、使いみちは問われません。
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総量規制の対象になる？
- 法人格を有さず事業を営む個人
- 資金使途が事業資金であること
- 直近の確定申告書、事業計画、収支計画及び資金計画の提出
- 借入金額が返済能力を超えない範囲であると認められること
以上の要件を満たせばビジネスローンを利用することができます。
ビジネスローンは総量規制の対象にはならず、年収の3分の1を超えての借り入れも可能です。
しかし、ビジネスローンによっても異なるので、申込前に確認をするようにしましょう。
ビジネスローンのデメリット
金利が高い
保証人が必要なくハードルが低い代わりに、銀行融資よりは金利が高い傾向があります。
金利が高いと長期的な利用は苦しいので、あくまで一時的な利用、次の融資までのつなぎとしての利用が好ましいと思います。
限度額が低い
銀行融資に比べると、上限額は高くなってしまいます。
具体的に挙げるとすれば、例えば知名度・使い勝手に定評のある三井住友カード ゴールドローンで、借入上限は700万円です。
それより大きいまとまった額の融資を希望している場合は、ビジネスローンよりも銀行融資を受けたほうが良いです。
悪徳業者に注意
提携会社が闇金でないことを確認しましょう！
以下のサイトから調べることができます。
【金融庁】違法な金融業者に関する情報について
【日本貸金業協会】悪質業者の検索
個人事業主のための消費者金融の選び方
ビジネスローンを選ぶ時にチェックしたいポイントを以下にまとめました↓
- 金利
…必要な額に当てはまる金利をチェック
- 限度額
…必要な額を満たしてる？
- 保証人と担保
…必要？不要？
- 対象条件
…年齢制限や事業実績条件など確認
- 融資までの時間
…申し込みから融資までどれくらいかかる？
- 来店は必要？
…申込／契約／借入時の来店は必要か
- 振込融資
…可？不可？
- 使用可能ATM
…どこの銀行やコンビニが使えるか
- 借入の最長期間は？
…いつまでに返済できるか考えて、長引きそうなら余裕を持って選ぶ
- 信頼性は？
…悪徳業者じゃない？要確認→【日本貸金業協会】悪質業者の検索
三井住友カード ゴールドローンは個人事業主や自営業におすすめ！
個人事業主や自営業の方も事業性資金として利用することができます。
実質年率3.5%～9.8%と低金利なのが魅力で、1年ごとに使用実績に応じて利率の引き下げサービスも実施しているため、継続して利用していきたい方におすすめです。
また、カードを発行せずに利用することもできるため、周りにバレたくないという方には、カードレスでの契約がおすすめです。
個人事業主向けローンの要チェック項目
| 年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| 実質年率 | 年3.5％～9.8％ |
| 限度額 | 50万円～700万円 |
| 保証人・担保 | 不要 |
| 対象条件 | 法人格を有さず事業を営む個人の方で、以下の条件をすべて満たす方
（1）お申し込みいただいたお客様（個人）の直近の確定申告書のご提出があること。 |
| 即日融資 | 不可 |
| 来店 | 申込から契約まで来店不要 | 使用可能ATM | 全国の銀行・コンビニ・ゆうちょ銀行のCD・ATMでお借入 |
| 借入期間 | 最長11年9ヵ月・141回 |
三井住友カード ゴールドローンその他概要
| 返済方法 | 毎月元金定額返済 |
|---|---|
| 対象年齢 | 20歳～64歳まで |
| 使用用途 | 自由 |
個人事業主が郵送物なしで借入できるカードローンはある？
ビジネスローンは必ずカードが郵送で送られてきますが、事業資金以外の使い道で探しているなら、消費者金融のカードローンがおすすめです。
プロミスなら無人契約機でカードを受け取れば周りにバレることはありませんし、最悪の場合、郵送物が届いても差出人が「事務センター」となっているため安心です。
みずほで借りてみた!!